Задача страховщика — предупредить болезнь, ведущую к банкротству застройщика - «Строим Город»

Александр Артамонов, генеральный директор страховой компании «РЕСПЕКТ»,  рассказывает о перспективах рынка страхования гражданской ответственности застройщиков

О том, какие меры в сфере страхования необходимо предпринять, чтобы обезопасить договоры долевого строительства (ДДУ), сегодня не говорит, наверное, только ленивый. Отчасти в этом виновата ситуация, сложившаяся после банкротства крупного застройщика, СУ–155, после которого остались миллионы квадратных метров долгостроя, и тысячи дольщиков до сих пор ждут разрешения этой ситуации. Насколько нынешняя система страхования соответствует современным вызовам в долевом строительстве? Об этом — наш разговор с Александром АРТАМОНОВЫМ.

— Александр Петрович, тема обманутых дольщиков в последнее время звучит довольно остро. Достаточно ли, по Вашему мнению, сегодня проработана защита дольщиков?

Во-первых, сейчас по закону застройщик должен гарантировать дольщикам, что если, не дай Бог, у него начнутся проблемы, их вложения в долевое строительство будут возмещены. В настоящий момент эти гарантии обеспечиваются либо страхованием, либо банковскими поручительствами, либо вступлением в ПОВС (потребительское общество взаимного страхования).

А второй уровень защиты обеспечивает Центральный Банк, который на регулярной основе ведет проверки аккредитованных страховых компаний, допущенных на этот рынок.

В свою очередь страховые компании, обладая соответствующей экспертизой, могут адекватно оценивать состояние застройщиков. Мы проводим тщательный андеррайтинг, позволяющий выявлять недобросовестных девелоперов. В результате система получается равновесной.

— Какие виды защиты рынка долевого строительства предусматривает российское законодательство?

— Я уже упомянул банковские поручительства, но это дорогостоящая услуга. Как правило, ее стоимость составляет от 3 до 7% от общей суммы ДДУ. Кроме того, банк требует залог в размере до 100% сметной стоимости объекта.

Второй вид — страхование гражданской ответственности застройщика (ГОЗ). Этим занимается либо Общество взаимного страхования застройщиков (ПОВС), либо страховые компании. ПОВС организовано такими крупными застройщиками, как «ПиК» или «Мортон». Одно только вступление в это общество стоит 1 млн руб. Получается, что для средних застройщиков это довольно накладно.

Кроме того, в ПОВС действует форма солидарной ответственности. То есть при наступлении страхового случая нести ответственность перед дольщиками будут все члены общества. И риски действительно высоки, поскольку членов ОВС не так много.

Ну, а самая, наверное, доступная форма обеспечения гарантии перед дольщиками — заключение договора страхования ГОЗ со страховой компанией.

— Как страховым компаниям удается брать на себя риски с относительно невысоким бюджетом? Ведь страховой взнос в этом случае составляет около 1% от общей суммы ДДУ?

— Мы берем на страхование большое количество застройщиков, и если у одного из них возникли проблемы, мы выплачиваем из общих собранных страховых премий, а также для этого предусмотрено обязательное перестрахование по этому виду.

— А если произойдет что-то вроде краха Су–155?

— Вот как раз для этого и предусмотрено перестрахование. Например, в ТОП-400, составленном Национальным объединением застройщиков жилья (НОЗА) есть компании, по которым риски действительно высоки.

— Сколько страховых компаний сейчас работает на рынке страхования ГОЗ?

— Изначально желающих, конечно, было много, потому что страховщики увидели в ГОЗ новый обязательный вид и восприняли эту возможность на ура. Но ЦБ ведет жесткую политику по допуску аккредитованных компаний этого вида страхования.

Еще весной прошлого года страхованием ГОЗ занимались сотни компаний, сейчас их осталось всего 15, а реально на рынке заметны по сборам только несколько компаний.

— На что застройщику следует обратить внимание при выборе страховой компании, чтобы застраховать ГОЗ?

— Это очень важный момент. Очень часто застройщик выбирает страховую компанию исходя из вопросов цены или удобства. Для многих это лишь покупка «бумажки» для регистрационной палаты.

И фактически мы наблюдаем ситуации, когда застройщики, пытаясь сэкономить, выбирают компании, которые вскоре прекращают свое существование по обоснованным причинам несоответствия требованиям ЦБ. К счастью для дольщиков, механизм построен таким образом, что как только страховая компания начинает проходить процедуру конкурсного производства, Госстройнадзор требует у застройщика в течение 15 дней повторно застраховать ГОЗ.

Поэтому к выбору контрагента надо подходить крайне внимательно. Какой здесь выбор? Страховая компания должна находиться в списке аккредитованных Центробанком компаний, естественно необходимо обращать внимание на опыт компании и состоявшийся бренд. Если компания не обладает «профильным» опытом, у нее недостаточные финансовые резервы, собственный капитал, перестраховочные емкости, смотрите, чтобы она прошла выездную проверку ЦБ. Это гарантия того, что вы не столкнетесь с повторным страхованием строительных объектов. Такая компания будет проводить достаточно консервативную ценовую политику, ведь надо зарезервировать риски и передать их в перестрахование. Поэтому, в отличие от компаний, которые рынок покинули, она демпингом заниматься не будет.

При выборе страхователя открывайте баланс компании и смотрите, сколько денег в страховых резервах, сколько передано в перестрахование и тогда вопросов возникнуть не должно.

— Должна ли страховая компания каким-то образом взаимодействовать с застройщиком?

— Обязана. Например, мы отсмотрели порядка 80% застрахованных в нашей компании объектов от Калининграда до Владивостока. Наши региональные представительства, а их у нас 60 на территории РФ, раз в неделю выезжают на строительные объекты, застрахованные нашей компанией.

И если мы видим, что происходит что-то не то, то тут же специалисты из центрального офиса выезжают на объект. Если возникают вопросы по взаимодействию на региональном уровне, с федеральными банками, с проектным финансированием, мы всегда стараемся помочь застройщикам.

Можно подумать, что строительство — это просто. Ничего подобного! Особенно если это строительство в регионах: мы, как эксперты с большим опытом, зачастую спасаем строительные проекты. Наша задача — предупредить болезнь, которая может привести к банкротству застройщика, ведь цель любого человека, вступившего в долевое строительство, — получить долгожданную квартиру.

— Что такое перестрахование, зачем оно нужно?

— Приведу пример. Вы хотите застраховать нефтеперерабатывающий завод. У вас в портфеле он один, а во всем мире их десятки тысяч. Существуют большие перестраховочные компании, которые только тем и занимаются, что страхуют такие заводы. Вы передаете риск по НПЗ туда. Если с вашим заводом что-то случится, то вам покроют страховой случай, поскольку у этой перестраховочной компании таких НПЗ — тысячи.

По такому же принципу мы отдаем риски и по страхованию ГОЗ: есть перестраховочные емкости, которые подобные риски собирают по всему миру, и покрытие одного, даже крупного страхового случая не будет катастрофичным в этом массиве собранных денег.

— А нет ли опасности, что в связи с нынешними геополитическими и макроэкономическими реальностями таким компаниям будет невыгодно работать с Россией?

— Мы эти риски держим в голове и надеемся, что в стране все-таки реально заработает Национальная Перестраховочная Компания.

У нас собрана страховая премия, которая позволит компенсировать дольщикам, вложенные средства. Это так называемое резервирование средств под страховой случай. Получается двойная защита: перестрахование рисков и резервирование.

— Сейчас много говорят, что с начала года будет работать государственный компенсационный фонд, который также призван страховать риски застройщиков. Насколько этот фонд будет конкурентом страхованию ГОЗ?

— Мы действуем в рамках закона. 214-ФЗ предусматривает создание компенсационного фонда как меры дополнительной защиты с отчислениями до 1%.

Это, с моей точки зрения, блестящая идея, но, в первую очередь, для того, чтобы решить текущие проблемы дольщиков, поскольку несколько десятков тысяч людей до сих пор остаются без квартир.

Возможно, мы сможем дополнять друг друга: ведь фонд может выполнять и функцию перестраховочной защиты, и постепенно рынок долевого строительства стабилизируется, появится возможность завершить все долгострои.

— Какими Вы видите перспективы развития рынка страхования ГОЗ?

— На этом рынке останутся крупные и узкоспециализированные страховые компании. Я также думаю, что из 15 компаний, аккредитованных ЦБ, количество реально работающих увеличится: их будет не 5—7, а гораздо больше.

Соответственно, у застройщика появится возможность выбрать себе наиболее подходящего партнера. Кому-то нравится бренд, кому-то — низкая цена, кому-то — быстрое принятие рисков. Сейчас такой выбор тоже есть, но компаний сравнительно немного.

Повторю еще раз, благодаря слаженным действиям Минстроя и ЦБ, у нас на рынке долевого строительства сложилась равновесная ситуация. Мы обеспечиваем механизм селекции, контроля в ходе реализации проекта, взаимодействия с застройщиком, а ЦБ селектирует страховые компании.

Я думаю, что в дальнейшем действия ЦБ по зачистке рынка будут усиливаться, а Минстрой усилит нажим на застройщиков, которым надо повторно застраховаться, чтобы обеспечивать реальные гарантии для дольщиков. А компенсационный фонд станет правильным инструментом для окончательного оздоровления рынка долевого строительства, который на данный момент требует серьезных вложений на уровне государства по завершению многочисленных долгостроев.

Безусловно, действуя сообща, мы сможем создать благоприятные условия для повышения доверия потенциальных дольщиков, что повлияет на экономическую ситуацию в стране в целом.

Беседу вел Евгений ГОРЧАКОВ